人生真正的幸福感來自什麼？

談到人生幸福時，我們心裡都可能會想到，這應該和金錢一定脫不了關係。

而寫Blog寫了兩年多的我，過往由對財務自由與財商的熱情，慢慢轉化成談人生、談改變、談人際關係，原因又是為何？

雖然財務規劃、投資賺錢很重要，但假如這個世界只剩下你一人的時候，錢的價值又會是如何呢？

首先，我們要弄懂價值到底是怎麼一回事。

例如交易價格很高的鑽石或是貨幣，我們在其中尋找某種價值，然後訂下一克拉多少錢，或是物價該如何等等。

可是當我們換個看法的時候，鑽石這種東西，不過就是顆石頭罷了。也就是說，所謂的價值，必須在社會脈絡中才能成立。一美元紙鈔所被賦予的價值雖然是一種常識和共通的感覺，卻不是客觀的價值。

如果把它從印刷品的角度來考慮原本的價值，根本就不值一美元。

因此，如果這個世界上除了我之外，再沒有別人的話，我說不定會把一美元紙鈔丟進冬天的暖爐裡燒掉，或是當成衛生紙拿來擤鼻涕。

說穿了，價值的問題到最後其實是基於人際關係與群體主觀的意識上。

相信大家都聽過「施比受更有福」，因為真正的快樂，是施與人的喜悅。人在聽到感謝的話時，就明白自己是對他人有貢獻的。

因此，其實所謂的幸福，就是貢獻感。而人也只有在自己主觀的認為「我對某人有用處」的時候，才能真正感受到自己的價值，但所指的並不是尋求他人認同的意思，而是指在主觀上覺得自己有用處就行了。

我們人類擁有「追求卓越」的需求，不論特好還是特差，目的都是為了得到他人的關注，脫離「普通」的狀態，成為「特別的存在」。不過，不可能所有人都是特好的那一群，所以我們應有「甘於平凡的勇氣」。平凡並不是沒有能力，而是我們沒有必要刻意誇耀自己的優越性。

所謂的人生，就像一圈又一圈跳著舞，跳著的每一個瞬間，成為一連串的剎那，過去發生了什麼事，和「當下」一點關係也沒有；而未來會如何，也不是「當下」要考慮的問題，當你認真地活在「此時、此刻」，根本不會想到這些事。

自我啟發之父　—　阿德勒說：「普遍來說，人生沒有意義，人生的意義，由你自己給予。」

認真活在當下，不沉溺於過去的美好或傷痛，也不張望未來可能面臨的問題或預期達到的錦繡前程，唯有「此時、此刻」才是自己應該著力的點，努力將每個當下串成有價值的人生。

而在這個充滿批評與抱怨的時代，人要具備「被討厭的勇氣」、「甘於平凡的勇氣」才能勇敢做自己、走自己想走的路。

倘若你不為自己的人生而活，究竟誰要為你的人生而活？

假若為了尋求他人的認同、在意他人的評價，到最後過的就是他人的人生。

因此，如無法不在意他人的評價、無法不害怕被人討厭，也不想付出可能得不到認同的代價，就無法貫徹自己的生活方式；也就是，得不到自由。從而覺得自己總是為了別人而活，而走不出自己的路。

所以無論何時，自己都擁有決定自己生活型態的選擇權，而真正的「自由」，就是要學會做自己，不要追求別人認同的生活方式，不要為了讓別人喜歡自己就迎合別人的喜好，更不要照著別人預期自己的未來方向而往前走。

簡單說來，只要盡興的活在「此時、此刻」，將當下活得精采，不要再拘泥於過去的創傷、未知的未來，只要生存在這世上，經歷每一天的起點和終點，就有價值。

然而，擁有人生智慧，懂得處理人際關係技巧，並不是快樂的主要來源；人真正的快樂，主要是源自於「愛智慧」，也就是追求學習未知的事物，還有得到智慧的過程，才是令人最快樂的事情。

因此，活在這世上，尤其是活在這個急速轉變的時代裡，有勇氣作出改變的人，才能感到幸福；

相反地，人之所以感到自己不幸，是因為一直認為自己沒有辦法改變，從而自己決定「不要改變」，最後只剩下抱怨、或沒有足夠的勇氣去選擇新的生活型態，也就是缺乏「變得幸福的勇氣」，所以才感到不幸。

而更容易獲得幸福的方法就是為共同體作貢獻，就如工作或在家做家事。而當中的勞動，並不是賺錢的手段。而是我們藉由勞動貢獻他人、參與共同體、實際感受「我對某人有用處」，進而接受自己存在的價值。

那些擁有大筆資產、一輩子都花不完的富豪，他們之中仍然有很多人還是忙碌地工作著。為什麼要工作呢？難道是因為無止盡的欲望嗎？不，這是為了貢獻他人，同時進一步確認自己「可以安身」的歸屬感。

只要建立社會意識，貢獻他人，把所有人視作夥伴，而不是競爭對手，就可以專注自己的步伐，不需要拿別人和自己做比較，更不需要去在意別人，只需要比昨天的自己更進步，每天進步一點點，活出自我的價值，就是我們的幸福了。

20萬瀏覽量感謝言（特別鳴謝鍾Sir)

寫blog寫了一段日子，雖然初時只是為了自己的個人成長和學習交流而寫，但發現原來自己也聚集了一些長期的讀者和粉絲。

有了一班會定期看自己Blog文的朋友，除了帶給我支持和鼓勵，我更是萬分的感激。因為除了大家的高質留言和交流，我還認識到不少志同道合的網友、Blog友，甚至反教曉了我東西的前輩們等等。這一切一切，都比我付出的，來得更是寶貴。

謝謝大家，致所有的讀者們，一直以來，多謝你們無聲的閱覽。

為了回饋大家，我會繼續分享對我自己很有幫助的概念和心得，幫助曾與自己有相似困擾的人們，能得到啟發和找到一個自助的機會。

在初時，小弟其實並不知道自己的分享有什麼吸引別人閱讀之處，但久不久有網友說喜歡看小弟的文章時，原因是看完有一鼓正面的鼓勵作用、或突然被點通的啟發，而有時更誇張的是說有一種溫暖的感覺，得到這樣回應，說真的，真的讓我心感溫慰呢。非常感謝欣賞和鼓勵小弟的人們。

尤其是在早一段時間，有幸得到Blog友前輩鍾Sir的賞識，推薦出版社找小弟出書，也感謝出版社的鼓勵。對此小弟內心是十分激動和感激萬分的！

因此我也請教了我的導師（心中那位），衪反問了我一個問題，「出書是為了什麼？」

是為了完成心願？還是為出而出？有沒有個人特點？主線是什麼？

這些都是核心問題，想了一想原來出書並不簡單，必需要認真思考，更需要考慮如何把個人的專長和特點帶給市場。

而當我想想自己能帶出的價值，是否市場沒有的。一想，就發現，原來自己並不知道自己的特長，想帶出的東西其實也只是從別人或看書所學到的。講財商別人也講過，講心態我還未財自，沒有說服力。而最重要的問題是，我是為了什麼目標而出書？為了心願？還是為出而出？

對！我自己並不知道自己為了什麼而出書，純粹有別人推薦，但並沒有想過要寫的內容是什麼。加上現在的我自問還沒有這個能力，一來未夠墨水，二來我其實家庭環境和生活上，正發生變化中，很多事情需要我花更多的心力去關注。因此我以「需要更多的沉澱」而婉拒了出版社，並希望自己有更多的閱歷和成長。相信這樣，才能對得起期待我的人吧。

另外一個是比較現實的分析，現今市場上，看書的人越來越少，由過往賣超過十萬本或二十萬本的，才能有資格登上暢銷書的排行榜，但現今有一萬本銷售的已能排上香港的暢銷書榜上，因此，以一名普通學習者的角度和能力來看，加上市場上會看書的人已有一定的知識水平和閱歷，尤其是財經書籍，要再推出一些市場沒有，而又有價值的財經讀物，若不是：

一、有非常專業的知識分享，或

二、有非常好的切入點去帶出事情和想法；

的話，相信是很難得到大眾讀者們的認同。（但這只是難，並不代表不能做到。因此小弟心中也開始構思一些生活上的切入點，也會把我所看過書中的重點，透過自身的實踐，並成功做到的事情，一一在網誌裡分享出來，同時也把這些啟發，帶給別人。）

而現在的我，才剛剛開始計劃為我的家人和事業盡全力打拼，我需要更多的精神和時間去做好對我有用而重要的事情上（包括自律、學習和實踐），而非花精力在出書上。因此，專注自己，認知和選擇，而不是只跟著別人做的事而做。

專注自己，就是繼續和別人交流、學習，整理並分享筆記，從而再進入另一次交流學習的循環，這對自我成長是非常重要，也是每一位成功人士不可或缺、不斷在做的事情。「因為比你聰明的人，都比你努力。」

同時，現在小弟需要做的，除了事業外，其實更重要的，是專注在太太和女兒的健康、生活、養育和環境，並在不斷發生改變的情況下，而作出不同的心態調整。

現時小弟已找到合適妻女的居住地，和日後財自生活的地方，是一個擁有很好的教育環境，並且是我們的一個新開始。

而為了調整這些東西，我也甘願去付出一些代價（雖算不上犧牲，反覺得是生命的轉化），離開一些會影響我的人和物，來換取更大的營養價值和專注力。

想知小弟是如何一步一步實踐，並希望觀看小弟的心路歷程，窺探一些心中想法和人生決策等，歡迎繼續支持和收看。

最後，不知大家有否興趣，加入小弟新開的Telegram 群祖（其實未開，只是有個想法和新嘗試），有興趣的話不妨留言說聲，以讓小弟知道，以及想知道你對這群組的期望、或是在小弟未來的分享裡，最想要的是什麼樣的題材？（雖然我還是會隨心分享，但你的留言，是我寫下去的動力。）

皮老闆很有意思的直播 出路

筆記：

• 買入時機比長期持有重要；勿離棄股票，籍增加鈔票以更快減債，通脹自必攀至頂峰。
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• 股息收入至為重要，但不要因為高股息就買，要買有高盈利增長或低PEG的股票。
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• 要多看當年今日，不要只看理財投資書，還要多看數據統計的歷史。
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• 「明明匯豐，轉眼變成利豐」老闆唱咗句改歌笑爆，但皮太太的撈底策略，小弟也時時用，尤其在沒有這麼多的時間研究個股和
• ，以及小弟也十分認同老闆說的買入時機也非常重要的關係，買入價格十分低殘的東西再慢慢研究，唔得再慢慢轉換，比起花多眼亂，一開始咩都唔識去選股為容易。
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• 不要買USO，有結構性問題。
• 美股ETF
  VOO: 買S&P500(標準普爾500指數)
  QQQ: 買納斯達克指數
  
  VOO與SPY追蹤的是S&P 500指數。
  以管理費來說，VOO大勝SPY，年管理費低廉的VOO，持有越久成本越低，所以回報率比較高，這兩者追蹤的指數都一樣，對普通人而言，這2者間直接選VOO就可以了。
  
  SPY是成立已久的ETF，市值比年輕的VOO多了兩倍，相對流動性與買賣差的差距會比較小(事實上，VOO的流動性也相當大，買賣價頂多差個0.01而已)，但對一般人而言，除非你投入的金額有千萬級別，不然是可以忽略買賣差，直接選擇VOO，享受低廉的管理費。

• 最後，小弟認為的老闆金句：「若然你有一個信念而死，比起你隨波逐流無一個人生意義買樓而死，是相差很遠的。」

而真正的窮人和富人分野在於視野，時代不斷變遷，上一輩的老人家和現今一代的年青人的視野很不同。

小故事第一則：


如上一代的老人家會說：「要得到越多的寶藏，就必要付出更大的犧牲。」現今世代的年青人則回應：「人生短短幾十年，全用來收集和保護寶藏也太可悲了吧？」


小故事第二則：
〈人生和做生意的游戲〉



















以下是皮老闆的肺腑感言：
很多時候，老人家的眼光可能是很好的，但他們對社會的觸覺或變化，未必及年青的一代，
而年青人有如一張白紙，如沒給別人劃花或刻上一些前輩所謂的(已過時的)成功經驗，其實他們的創意和想像力可以是很好的。

而問題是，當大家都是行同一條路時，如買樓收租、或死跟某些人、或死跟某一些方法、或如父母、長輩、甚至乎一些財金演員等等。

想想，其實別人或他們當年能成功的方法或舊路，你照跟或聽從，這其實是否會害了你呢？
倒不如忠從你自己內心所想？寧願好玩咁輸一次，起碼到七老八十的時候，沒有後悔過自己曾選擇做忠於自己的事，也能回味自己當初曾做過的事，即使是雖然輸了，但無他的，人生短短數十年，不試試怎知道，可能好好玩。
就算這樣，也好過違背自己你根本不喜歡做的事，做成高薪的職業？為贏？為咩？回想我們小時候？其實我們都為了玩，（就像小弟女兒，很喜歡玩，每天都很喜歡起床，不願意睡覺，為什麼？因為她覺得生活很開心、生活就是為玩。）我們財自為了什麼？也就是為了可以玩、或可以做自己喜歡做的事情。

所以無論你人生到了什麼年紀，當你還沒有負擔時，沒有老婆仔女要養、甚至上一代可以不用你照顧時，當你有得選擇時，是否真的要走別人的舊路呢？

又或者這樣說，另一方面，別人說皮老闆憎地產，一些收租仔，確實如此，如果少了這班market to market的人，少了這一班人，舖租、屋租這類，大家人生上的選擇，是否會多很多呢？
也不用只為了住一間較大的屋去移民到台灣、泰國，如蘋果訪問通常一開始就訪問那些受訪者的屋企有多大，而不是當地的教育有多好、校裡的不同種族比例有多平均、能帶給你子女日後的交友、甚至是國際視野有多廣闊、又或是當地的政治空氣有多自由等等。。。
太多太多社會媒體上帶給人們的價值觀都是，一開始大家可能談的是政治因素，但往往帶給別人很多的價值觀都是住大屋才是他人生中最大的快樂觀。

後記：
對的，小弟也正為自己的妻女開始實行並走出自己希望走的路，雖然，仍未避免一點的犧牲，但太太和小弟，覺得這條路很好，很適合我們，加上幸運的是我們能有這樣的選擇，實在是非常可貴，也可能如皮老闆說的好玩人生，在開始之後可能會很好玩呢？也學止凡兄話齋，最緊要好玩。

2019上年年度回顧

2019年財務回顧

1. 學習選股，嘗試買入能力圈以外的股票。好處是令自己認清自己對零售股的認識和信心程度缺乏，但同時找到一隻適合自己的內地房產股，原因是當業績表現或市況轉差時，自己對公司其盈利仍能保持樂觀和有信心，並且越跌越增持著的，就應該算是選對適合自己的股票。

2. 學習月供股票，每月月供金額為2萬元。選了當時價格（為17.5元一股）並不便宜的中華煤氣、和市賬率時常保持在1左近並等不到大跌的領展，作為我的月供股票組合。

雖然今年業績表現並不是非常亮麗，但月供股票是買自己長期認為最有信心和最穩健之選的企業。（一隻長期派發10%的紅股；另一隻則相信其管理層替股東賺錢的回報能力。）

月供計劃取代了我的現金儲蓄計劃，好處是減低了買入決策的風險和怕買入價過高的顧慮。

（而幸運的是2019年裡，這兩支股票的價格相對於其價值回落了不少，讓我的平均買入成本便宜了一點，也算是個好的開始。）

3. 學習放租的同時，做按揭加按（2.375厘按揭 2%回贈）套現50萬。（由於2018年11月樓價估值到達理想的價位，因此作出加按決定。現在回看，原來當年估值是歷史高位，比現時的估值高出100萬元有多。）小弟與自己的其中一為啟蒙老師積奇哥聚餐後以及在Blog內和各位網友交流後開始，一直有留意自己的物業估值和銀行的按揭利率。

而最後我發現，最好的時機，原來是選擇在適合運行自己的計劃時，去出手、去作決定，就是最好的決策。

4. 學習向銀行借貸（月平息0.17厘，實際年利率3.8厘）借入50萬。

5. 學習控制借貸和如何利用借來的錢，去錢搵錢，總共多出100萬的現金的同時，也多了100萬的負債，這令流動資產一下子達到200萬，但這多出來的100萬只是把數年後會有的資金提前拿出來，而且是需要支付利息的，當中有50萬是2.375厘，另50萬是3.8厘，因此如果只放在mortgage-link是不足夠賺取息差，因此我要運用我所懂的投資方法來把息差拉闊。

6. 學習放貸，以高利息放貸數十萬，借給內地的一位做生意的親友周轉，以賺取利息。

7. 利用向銀行借來的50萬元貸款，買入派息回報高的企業股票，以負債和資產跑馬仔的方式來賺取息差。

8. 學習走出舒適圈，買入非建設銀行的股票。

9. 嘗試買入香港以外地區的樓宇，一次是郭Sir(郭釗)，推薦的馬來西亞雙子塔500米內的中心地段的酒店式服務公寓(馬來西亞所稱為的「公寓」是指Service Apartment，而中國內地所稱為的「公寓」實際上其實是工廈，雖然叫法一樣，但實際用途上卻差天共地，因此買外地或內地樓宇的朋友要小心）。

雖然最後買不成，但課堂上被教授了很多買樓的知識和投資陷阱，並認識了一些投資朋友，確實是很不錯的開始。

10. 到香港以外地區作考察，作退休生活計劃。今年重點之一是到外地考察生活和教育。最後雖然看中一個不錯的地區的自住物業，是太太非常喜歡的，因此試試下票，但在嘗試以外國人身份去做按揭不成，因此也算是好事，讓我和太太有機會看更多、了解更多再作決定。也讓我感受到當地的樓宇買賣措施和當地銀行的風險體系，是極之有制度化和安全。是一個市場穩健向上和不錯的退休生活地。希望未來成功到當地生活後，再作分享。

這次不再列出持有什麼股票，原因是因為自己在這一年間，不經不覺地轉換了數支股票，雖然不多，有些甚至是好的決定，而有些則是買入後不久剛好遇上環境變差和所出的業績不乎合預期而即時賣掉的，因此給別人參考又不能即時更新自己的組合，不如不給，何況自己也不鼓勵直接跟隨別人的組合作跟隨，如推介，小弟也只會以建設銀行或公用股作例子分析和參考吧。

而今年即使有7萬股息，面對各位Blog友和網友，也不是一件什麼值得驕傲和自滿的事。而且我終於明白到一個道理，我們應該要集中精力放在選股、儲蓄資產、嚴謹執行為自己定下的規則、保持良好心態、並有效地運用好每一筆的資金為重點。而不再是執著回報率百分比後的小數位，因為當進入人生中段，我們可能會有多種被動收入，不同類型的收入，因此能把精力放在自我學習和自我管理中，生產力和回報便會在不知不覺間提升。

2019年人生深度回顧，

年度達成的財務目標。

1. 月供股票，每月儲蓄二萬元，加上派發紅股和一點股息，讓我輕鬆達成儲蓄預期。

2. 月供股價以外的股息收入，達到7萬，希望繼續累積，有朝一日到達6位數字。

3. 持續了四年的租金收入。（希望下一年能把樓宇轉給太太，透過政策制度，把按揭成數擴大。）

4. 買入足夠手數的建設銀行股票失敗，原因是運用了一些資金去買不熟悉的股票，而令到可運用的資金比例超出自己的限制，而不能再買入更多的股票。（回顧後，買入自己熟悉的股票，成績其實更好。）

5. 每月的洗費上限都不能達標，即每月洗費開支都超支了，主要是用錢的心態改變，注重了健康和生活方式，有時一家大小又有BB車，為了方便而搭多了的士。（但有很多時候，用得其所，比儲得更多更重要。）

6. 負債和資產的的息差，暫時是資產跑贏一點，原因是有mortgage-link放現金，加按的供款有租客幫手，而稅貸的供款則以借錢給做生意的親友還款來還，而我只需要買入5-10厘穩健的收息股票，控制好現金流，就能輕鬆跑贏息差。

年度達成的人生目標。

1. 利用心理學，幫助自己找出自己的核心問題和情緒來源，（原來是來自於原生家庭，和自己附加給自己的額外壓力和責任。）以改善自我的情緒控制。

2. 把太太的小願望和小要求都盡力做到。（雖然仍有一兩次做不好，因此還有代改善。）

3. 參選成為PTA，成為兒女學校的家長教師會委員。（幫忙學校、老師一起籌劃各方面的節日舉辦和學校活動。）

4. 第三次和Production House合作，並帶領兩小隊成員，順利完成公司在會展新翼舉辦的週年晚會活動。（義務幫忙處理公司內的員工登記系統、Form Table、到會場場地視察、接代和負責抽獎活動等事宜。）

5. 堅持每星期帶女兒出戶外或陪伴她全日用心地玩一次。

6. 堅持運動，每星期兩次的運動。（幫助自己建立健康的體魄和排出體內垃圾，令自己保持著正能量。）

7. 被出第二本著作的Rexh兄和Sam兄邀請寫序，是人生的第一次，是非常好的經歷，這件應該是我人生中第一次既高興又特別的事，真的非常感恩。

三件踏出舒適圈的事情。

1. 減少了只閱讀一種類型(如理財類)的書籍，增加了育兒、人際關係、溝通技巧等的書籍閱讀。也讓我獲得了一點的育兒心得和溝通技巧，也開始分享一些育兒心得的文章，也實踐了令女兒打針不會哭，更不害怕打針的奇蹟。（小弟只是讓她清楚知道打針只有小小痛，這痛能忍住可以不哭，但忍不住很痛也可以哭，只是描述打針的過程和實際的痛楚程度，並讓她自由選擇哭泣與否，便帶來了神奇的效果。）

2. 參選PTA，嘗試負責高班的畢業聚餐和寫校刊。參選PTA需要積極主動和小朋友玩，還要扮鬼扮馬，這是我人生的第一次，主動撩小朋友玩，去記住每一個小朋友，而只要有一位小朋友記得你時，你的內心會份外感動；女兒看到爸爸經常在台上有份演出、演講和參與校園活動，她也會份外投入和享樂於其中。（而對我來說，能與女兒一起享受各色各項的活動，是對我最好的回報，是我最珍貴的回憶。）

3. 踏出勇氣的第一步，認識朋友圈以外的人。（如與買賣二手書的Apps裡交收書籍的人結識、吃飯，並成為朋友，與Blog裡、講座裡新結識的朋友去交談和吃飯，並都是以兩人飯局、隨便到任何餐廳、任何地方，坐坐、吃著或飲著點東西，談天說地，談創業、談生意經、談人生目標。這些都是不可多得的朋友。）

三件最痛的教訓。

1. 打波時不錫身，把手和腳都弄到受了個中傷，暫時仍未完全痊愈。

2. 不理會買入價買入股票，當市場向下時，令自己的資金比例失了預算，而不能再大量增持該股票。（因此不可以再忘記這點！）

3. 買入不熟悉的公司股票，令自己損手離場。人生第二次的損手教訓，看來我太急進，性格上我應該由自己熟悉的東西慢慢來，對我自己才是最好的。

三件最好的決定。

1. 實行了月供股票計劃，令我可以專注其他事情。（不過這要在一開始時認真進行選股。）

2. 實踐了人生移居決定。（雖然仍未成功，但此舉讓我的人生和觀念開始有些微妙變化，進入人生的下一階段。）

3. 參選了女兒學校的家長教師會委員選舉。（創造和女兒更多的不同回憶。）

五個影響你最深的人。

1. 第一位是我太太，鞭策我邁向更成功和成熟的人。
2. 第二位是止凡兄，鼓勵和教曉我不斷改變、改進自己的人。
3. 第三位是積奇哥，無論是投資或工作上，人際關係和溝通技巧方面，我都在模仿著他的行為和思想方向，令我事半功倍，開始懂得運用人際關係和說話技巧來為自己解決難題。
4. 第四位實在有太多人，每一位都是到過來留言並向其長處學習過的Blog友們。由於實在太多，我暫時不列出了。(怕篇幅太長，有機會日後續個講。)
5. 第五位是生意人，因為2019年這年認識了多位非常厲害的生意人，帶給我很多不同意見和創業上的思維，與我以前所認識的人思想上很不一樣，因此帶給了我思維上很大的衝擊，開始令我有種想從舒適區裡跳出去的念頭。

暫時對我最棒的書。

1. 智慧型投資人。（實在百看不厭，與看止凡兄的著作感覺一樣，有太多學習過但仍要不斷練習才能獲得的智慧；而每看一次，都有新的體會。）

2. 好媽媽勝過好老師。（育兒心態，有空再分享內裡的一些好的章節。）

3. 怎樣聽孩子才會說，怎樣說孩子才會聽。（這是改善與孩子溝通技巧必讀的書，也是人與人之間建立關係的基礎技能，尤其是提醒大人們要尊重小朋友的意願和感受，教導大人學習和練習的一本育兒書籍。）

繼續改善/堅持的三件事，

1. 英語聆與溝通能力，這一年裡，我完全沒有改善，原因是我從來沒有執行過改進的行動。而也知道，若我繼續抱「我的英文可能就是全大學裡、全碩士生裡、全公司裡是最差的一位」的想法，我是不會有改變的。還有，只要繼續害羞和不敢開口說話，就會讓我繼續停留在同一階段，不會有任何進步。因此我要改變，變得放膽與外籍同事聊天，主動撩他們說話，也要經常勉勵自己，英文寫作是拿D的、英文科曾是專科班裡最好的一位，英文文法上我比身邊朋友都要好的⋯⋯等等。為自己打下正確的自信心和真正的謙卑，才能有不畏懼的勇氣和進步的動力。

2. 保持美好的婚姻關係和情緒的自我控制。今年對我來說不容易，在忙碌的日子去花心思，真的很難；另外放下原身家庭所帶來的影響和執著，也不是一件易事，因此還需繼續努力。

3. 學習和改善親子關係，小朋友是大人的一面鏡子，也是父母的老師，凡事帶著反思的心去觀察、相處、去學習，總會發掘到自身問題，因此繼續努力改善吧。

記下這幾天的里程碑。

2020年1月16日這晚，完了學校舉辦的花市，參與這次學校活動，說是義務幫手舉辦活動，但我更認為是讓我可以到學校與女兒一同參與了校園的節日生活，使我十分開心和滿足。

2020年1月18日，這晚也完成了公司的Annual Dinner活動，繼續參與和幫忙公司搞活動，讓我感到很有成功感。

這些雖然不算是什麼成就，但卻讓我實踐到付出越多，就會收穫越多的理念，而收穫的全都是金錢買不到的東西，指的是與女兒一起創造的回憶和結識了一班志同道合的朋友。

2020年1月19日，太太生日，也只是用年卡去去迪士尼，陪女兒遊玩，之後一家人吃晚飯，遞上精美的生日蛋糕，和女兒一起為太太唱首生日歌，吹吹蠟燭和拍拍照，就這樣過了一個快樂又幸福的一天。

後記：

縱使我們學習了很多知識、如何有能力、生活上多忙碌、多精彩也好，若果我們忘記了回顧人生，忘了定期回顧一下自己經歷的話，很可能我們就會漸漸忘記自我，忘了自己定下的目標，不知自己做得對不對，或走的方向是不是自己想要的，以至使自己開始變得焦慮和漫無目的。

因此我們需要定期回顧自己，利用問題來問問自己，深入去回顧自己過去一年的努力和結果。而回顧自我，就是去檢視自己的經歷，看看那些事情是做得對，那些事情是做得不夠好，從而做到自省、自覺、自勵、自勉，並在新的一年裡，釐清自己要走的路，該走的方向，和該做的事。

而過去的一年，我認為有三點對於自我成長是非常重要：

1. 除了自我反省，從錯誤中得到慘痛的教訓並學習不再犯同樣的錯誤之外；

2. 我認為更重要的是，學習嘗試踏出舒適圈以外，不怕去撞一下板，才是會令自己成長。

3. 無論失敗或成功與否，把結果都用文字記下，如成功，為自己建立里程碑；如失敗，也可誠實地認清自己現在的處境，誠實地去認同自己。

以上我認為用信念與信心連結在一起作解釋會更清楚，例如當初，我曾認為買樓、買股票就是炒賣、金錢就是萬惡之源，這些都是我個人的一些價值觀，又可稱之為是我的一些信念，即你相信什麼就會接受什麼、或排斥什麼，而當你開始改變這些信念時，就必須走出自己的舒適區，去吸收以前沒有的知識，打破一直以來的信念，如買下第一個投資物業、買下決定長線投資的股票等⋯⋯。

而做出違反自己信念的決定時一開始是困難的，因此你必須要有信心去克服你目前所做事情的恐懼，但多數人，包括小弟我自己，也會害怕失敗，擔心失敗的後果，但若果我們一直只停留在害怕失敗、恐懼後果，就真的不可能嘗試行動了，也不會為了成果而去冒險，而「不冒險，其實才是最大的風險。」

當然，我們也不應為了冒險，而去做些自己不能承擔後果的事情，如賭博、或把全副身家也投進去賭注上⋯⋯，而是要合理分析自己的狀況，找到更多信心去做自己會害怕的事情，如學習、甚至去請教有經驗的人，把要做事情的利弊得失都寫出來，我可以得到什麼，而又有可能會失去什麼，不做以後會後悔嗎⋯⋯等等。

其實踏出舒適區時的恐懼，有時可能只是自己嚇自己而且。

最後，我們除了回顧自己，接著便要開始訂立目標，為自己的目標制定計劃，把要做的事設一個限期，分做每年，再到每月，最後到每日或每星期要做多少。

希望這遲來的回顧不會太遲，而我也要加油，繼續向大家學習和努力。

祝大家新年快樂！

親愛的老婆，生日快樂！

由拍拖開始直到現在，妳總是喜歡問我愛妳的什麼，而每次我總是難以啟齒，只會腦海裡一直想，最後怕你等太久而只懂衝口說出詞不達意的東西來，亦因為這樣未能傳達我所想，使我更加驚慌失措，對著妳我總是不知怎樣開口，即使是寫信也不知道怎樣下筆，因此我看書說，試試希望寫出對對方最初的感覺，希望利用對別人說的方式，來嘗試說出我對妳最深的感受：

我之所以愛我老婆，是因為她有一顆總會先替別人著想的心，因此和她做朋友的人大多是找她便宜的人；對於親友的訴求，她總是會申出援手；在決策方面，我們總是喜歡問她意見，而她總能夠快速、果斷、準確了當；看見她全家上下兄弟姊妹、甚至是婆婆、姑姐們，也都必定找她出謀獻策，連家裡建酒店，也是她說了才算，對於優柔寡斷的我，是無比的才華。雖然她有時會莫名其妙地自卑起來，說自己什麼都不是，但對我來說她卻是帶領著我走向更好目標的精神領袖。原本她也有自己的工作和自己的人生目標，以她的能力，必定會成為一個優秀和很懂帶人的上司，同時也能為家庭經濟上分擔一半的壓力。

不過無論相識時還是現在，我最喜歡是和她談天，喜歡什麼都和她說，她是我最喜歡的傾訴對象。和她一起，我無所畏懼，因為她不會因為挫折或別人的觀點而放棄自己想做的事，但卻為了我和女兒放棄了自己的事業，更走進了最不喜歡做的家庭主婦。雖然她總是說自己不是好媽媽，做不好這樣那樣的，說生育後記性開始變差，總是忘記這樣那樣的，總是說自己不是好媽媽或好妻子，但我們總是靠她，家裡的一切才能井井有條。她很懂節儉、很懂人情世故、說話雖直接但很正確、熱愛生活、對各種節日都充滿熱情、好勝心強、喜歡什麼都靠自己、喜歡當媽媽、有時信奉神明、有時又不相信命運⋯⋯，和她一起，總是帶給我生命上各種的驚喜。

而雖然，我們都與自己的父母關係不好，但太太卻很懂得營造家庭環境和氣氛，讓我和女兒生活在一個充滿著家的氛圍，並感受到每一個節日的快樂。對著大小事情，她總是能夠快速地作出決策，即使是移居或生活上的大變格，她也總能夠堅定地作出選擇和適應過來，這和優柔寡斷的我、經常不清楚自己想法的我很不一樣，她是非常清楚和明白自己想要什麼。

認識我之前，她本來有很多追求者，全都是非富則貴，在眾多母親眼裡，她更是一位很好的兒媳婦，只有在她自己母親和我母親的眼裡，才會不被看待，經常看扁自己的女兒和自己的媳婦。

當年我也不知道是何來的勇氣和自信，才會去結識她，而後來她卻幫助我打破我那井底之蛙的自信，同時也幫助我慢慢認知這個世界和建立真正的謙卑與自信，無論事業上或是生活上，她都幫助我並讓我越來越走向成功，在一起後，她把光芒都加到我身上，不知道是否這樣，她漸漸失去了光彩，開始顯得不再自信，但無論如何，我最喜歡的，還是她那何時何地都能保持著自信的笑容。

也因為這樣，我會重視她每一個願望，也知道重視她願望的重要，重視她期待的每一個節日，重視陪伴她和女兒的重要性，也重視過節日會不忘禮物，重視她每一個要求，重視她每一個小願望。

老婆，我珍惜妳每一個和我的回憶，重視妳每一個小決定，希望這次能表達我對妳的愛。

移民不賣樓，香港的前景，政治的看法

借Blog友留言，寫寫感想作回應。

安2019年8月8日 下午12:42

證明而家D人醒左，移民不賣樓。

除非香港"住都住唔到"(沙士)同"業主被逼賣資產"(金融風暴,金融海嘯)，唔係都難跌。

就算香港成為一國一制，基於沿海因素，樓價都會被國內有錢人推高。

小弟AC儲蓄回覆：

同意安兄的說法，本港樓宇，因為供求失衡等問題，導致如此扭曲的現象。而可惜的是，此扭曲的情況，亦因爲土地供應短缺而繼續持續。因此相信香港樓市會繼續高企，住宅樓宇供應會繼續惡化下去。而一般市民大眾，想要樓價大跌，相信機會會很微。

即使遇上沙士或金融危機，相信打工仔都自身難保，加上經濟出現危機時，銀行多會閂水喉，要借按揭買樓，恐怕比經濟好時更難矣。

的確香港港口的航運基建設備完善，多年來，由90年代直到20世紀，由於中國大陸港口發展不足，香港因此成為服務華南區的唯一有效港口。

從那時起，上海、深圳、廣州等中國大陸港口已經在現代化設施方面進行了大規模的擴張和投資，並成為香港更有效的競爭對手。

2018年Drewry的數據顯示，香港處理了1964萬個20英尺標準箱（TEU），這是基於標準20英尺集裝箱的行業標準，低於2006年的2354萬箱。

這個數字不到世界領先者上海達4201萬箱的一半，也遠遠落後於新加坡第二大港口的3660萬箱。

加上現今的中國大陸如大灣區的深圳、廣州，其港口的基建配套和服務，因為碼頭勞動力成本較低，離工廠更近，可以處理更大的船隻，因此內地港口變得更具吸引力和競爭優勢。

不過香港仍有著經驗豐富、專業的終端運營公司、優良的設施，以及在經營方面、軟性方面的諸多優勢，去保持競爭。

另外，我相信早些年前有不少國內同胞的子女來港讀書(我有認識到一兩位)，原本想拿取香港永久居民身分後買樓，但最後慢慢地，他們都開始想保留原有國內戶籍較多，並放棄在香港買樓，因為拿取國內身分比香港身分更難，而留在國內發展的優勢更多。加上以下這段：

港人首置入市比例升至93%新高　非本地買家僅佔2.7%

因此我更相信，香港樓宇單位的需求，主要仍然是本地人佔多，因為所認識身邊的80後朋友，都仍有不少只持現金，沒持任何股票或樓宇等資產。更有不少的90後的朋友，都開始有自住需要而籌備買樓的念頭。

後記：

其實，小弟只是想借Blog友的留言，借題發揮，說出我的一些感想罷。

前一段時間，有聽到少部分有著想推塌香港樓市的人的想法，當然這不是大部分人的想法，只不過是，我曾聽到其中一人說過，他有這樣想法的其中一個原因，原來，他是希望樓市下降回到之前的水平，這樣才能夠人人有樓有屋住，這是多麼卑微的願望，也是多麼合理的要求。

只不過在宏觀經濟觀上，對比其他一些真正有國際視野的人來說，一線城市樓價持續高企，是十分慣常的事情。

如果能把看到的視野拉闊些，就可能會看到在世界各地，包括美國紐約、英國倫敦、日本東京、馬來西亞吉隆坡等城市，其實不少人在年青時，都會渴望到這些一線城市的地方裡工作發展，在老來退休時，則選擇搬到二三線城市裡生活和居住。即是說，原來世界各地有不少人，其實都是在高經濟效益的地區搵錢暫住，然後到老來退休時，就回到自己的故鄉出生地，或選擇到生活水平較低的地方去生活。

只不過香港，既是一個經濟發展地，又是我們土生土長的故鄉。

現今的香港，作為國際金融中心，一個主要的經濟特區，已是世界級城市名冊上的一線城市，更是中國大灣區發展戰略重要的其中之一，以發展全球金融中心及打造航運、貿易、國際航空樞紐的主要地區，而且一直以來，行的的是高地價政策，相信未來的經濟人口成長，以及土地發展供應不足的原因，樓價實在是很難想像會有很大很深的跌幅，除非是大型宏觀的經濟問題發生，否則大跌都極無可能。

不過同樣地，小弟對於香港樓市樓價短期內會再有爆炸性的上升的期望又不是很大。始終，當地的樓價要爆升，需要有人口、人均GDP、政策發展上的大幅度增長和支持。而香港的人口，每年只有不到7萬人的增加和只有不到1%的增長；

根據政府統計處資料，2018年年底的香港人口的臨時數字為7,482,500人，與2017年年底人口7,413,100人比較，增加69,400人，增長率為0.9%。

比起大灣區的其地區，如深圳和廣州，人口的增幅的確比香港明顯得多，過去對上兩年，增幅超過100萬人。

粵港澳大灣區的快速發展離不開資源的有效流動，這其中「人」的聚集就是最重要的因素之一。在全國各地展開搶人大戰的背景下，大灣區通過得天獨厚的競爭優勢，加上對人才配套項目的重視，全國人口流向大灣區的趨勢將持續向上。

上年2018年，香港實現GDP摺合人民幣約24000.98億元。而深圳GDP則為24221.98億元，首次超越了香港！

2019年第一季，廣州和深圳GDP增長，分別是7.5%和7.4%，廣州的曾長率，更是首超深圳，同時也是近7季最高。

廣州一季度近5508億元！ 增量超深圳！ 創近7季度新高！

而香港GDP增長自去年2018年上半年的4.1%減慢至下半年的2.1%，第四季增幅更只有1.3%，已是2016第一季度以來最低。雖然整體而言，香港全年的增長為3%，但對比深圳7.6%的增速已大幅落後。

今年2019的頭兩個季度，香港的GDP更只有0.6%增長，是自09年以來，近十年最差的一年。

因此，香港發展的速度增長率，的確比不上大灣區的多個地區，而且有出現很明顯的放緩跡象，但作為大灣區的主要策略城市，也是全世界認可的國際金融中心，並長遠行高地價政策下，而且M3持續高企，加上業主的持貨能力都很強，和對比世界各地，租務市場都來得透明，政策上較少資產稅務，更少了如美國、日本等地一些保護租客失業被逼遷、加租需要合理的理由才能獲批准等等的條件下，使得香港的業主在放租，其實是較相對容易很多，也沒有出售誘因，因此香港樓市的防守力非常強，加上黃國英先生也呼籲並提醒市民：「現今移民不要連根拔」，對此小弟也十分認同。因為富人講求資產配置，不要連根拔的意思相信是不要把香港唯一的一層自住樓也賣掉，但若有多出一層的樓宇收租，或有更好的投資項目出現時(在熟悉投資項目的情況下，其回報率和槓桿比率都比現時持有的資產好時)，才好考慮出售物業資產轉投其他的優質資產。

最後提醒，在經濟向上行時，一般人工加幅不及通賬，一般市民很難買樓；但在經濟下行時，買樓只會更難，因為很大機會出現大批栽員、大量人失業，銀行閂水喉減借款，甚至下降按揭成數和提高貸款者的信譽和評級要求，因此這時候的一般市民，只會更難上會。

所以，我們要做的是，就是在經濟好時，我們要努力學習向上，盡能力儲蓄第一桶金，購入可抗通賬的資產；在經濟差時，我們更加要比別人努力儲更加多的現金，然後買入更多價格低於價值的資產，因為此時資產格價更低，是大量購入便宜貨的機會，而之前所買入的穩健資產，又可以幫我們保存實力，並且可以讓自己把抗跌力高的資產，換馬到更有效益而又安全的資產上，如有些人早前會將部分煤氣轉去業績表現更好的RETIS，而我則趁機會也把港燈SS轉投回報更高和更抵買的內銀e.g.939。每個時候，都努力去做對的事，並從錯誤中學習，才是我們這些普通一般市民一步步走向更好未來的可靠方法。

曾聽過一句印象深刻的說話：「買入第一個自住物業，最可靠的還是靠發奮和上進。」。雖然小弟並不算超級發奮的一種，但努力和不斷上進，讓我彌補和找回自己錯失的機會。

其實筆者並不是鼓吹一定要買樓，只不過是，一般不擅長投資的人，又不是做生意了得的普通打工仔，如我，在只懂儲蓄的情況下，加上印銀紙、通脹的步伐不會停下來，通脹停下來的時候，則代表經濟開始向下行，而下行時又只會更難買樓。

因此，如積奇哥、止凡兄一樣，希望影響身邊人，如有能力買樓的時候，計好數，買入自住樓宇資產，的確是一個利用了槓桿來保值並抗衡通脹的好選擇，起碼置業後，不怕日後被逼遷往大西北，而未自住時，則可當才是製造你的第一部正現金流機器。

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其實買入樓宇後再放租，可以更加穩固你的資產，因為在資產配置上，你不會是100%股票，這個配置比例，可以讓你安心全力投入到股票市場，並助你日後能更放膽去投入更多好的和穩健的股票資產，做到與投入樓宇的資金一樣甚至高出也不畏懼：（如小弟開始自製有槓桿效應的大型藍籌股，下一步希望是學習較高門檻的直債債券）。

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風輕雲淡2019年8月8日 下午2:59

印象中好像第一次聽AC兄談樓市, 多謝分享.

我覺得自金融海嘯以來, 自住樓就好比一架救生艇. 當金融制度引來的洪水要漲起來了, 沒有救生艇的人, 好一點的就抱着水泡載浮載沉, 要不就孑然一身, 眼白白看着所有辛勞成果被大水沖走.

眼前就有下一個大浪要湧過來了, 但與以往不同的是, 今天那些孑然一身的人想着把城市燒了, 便能迫使擁有救生艇的人割價求售. 結果, 救生艇價格會升還是跌, 我還是看不通.

風輕雲淡2019年8月8日 下午4:08
另外, 特此向AC兄說聲再見. 因過往以此帳號的留言, 引起了一些人不滿, 甚至已經發展至被追罵的地步. 為免被起底了禍及現實生活, 風輕雲淡此名, 我就順應他們的意見, 從此把它埋葬了吧, 我們有緣再談.

匿名2019年8月9日 上午11:44
風兄，小弟曾在不同blogger的留言區和閣下有過交流 - 我雖不同意閣下的看法，但絕對尊重，想不到閣下遇上了起底和追罵。有緣再談。

謝謝

小弟AC儲蓄回覆：

謝謝風輕兄，小弟少談樓市，其實主要原因是小弟只看少買，買樓只有一次經驗的我，不敢發表太多意見，不過和別人談論得多、聽得多、交流得多、也像風輕兄問得多之後，學習到的見聞和經歷也不少。為了幫一些未買過樓的朋友引路，同時又可以讓自己更快地學習，我相信不時分享一下，可能是一個不錯的成長方法，希望自己開始也不怕和多接受別人的批評、意見，透過互相交流學習來讓自己成長。

對於樓價會升還是會跌，老實說各人的看法都各有不同，只不過你要看的是，看升的大多是什麼人，看跌的又是什麼人。從而去找尋那些人的看法較為客觀，那些較為主觀。

從來富人都不怕樓價升幅，不在意樓價的升跌，因為他們只講求資產配置，先滿足自身需要，買的東西都以安全為主，然後才考慮資產能否有增值的潛力、或是否能同時滿足三個條件而又出現價格便宜的錯價機會等。

因此，自主樓或第一個香港樓宇物業，其實我多數都會鼓勵身邊問我買不買樓好的人說：「有能力時，而將來有需要的就買吧。」

這是因為香港大多數人，有不少都被上一代灌輸了買樓後，小心變負資產；借貸行為，被視為洪水猛獸般的危險動作。對此，我有很深體會，因為當年我買樓，母親哭著叫我小心，對此我怎樣也說不明她，但我當時吸收了一點積奇哥分享的知識和觀點，當我被點醒和清醒過後，及後懂得一點財務知識後，明白一點社會運作，有錢人的行為，正現金流的機器和槓桿原理的好與壞之後，後覺當年不買樓，只會日後更難買矣。而當年小弟只是好運，因覺得將來有自住需要，才和太太決定買樓，但由於未有很急切的需要去自住，因此到現在還是繼續放租，把它變成能放錢入袋口的資產。

而記得當時與身邊的好友分享財務知識和政策帶出的土地供應問題時，叫他們一起也去買自住樓放租吧，因那時正值升浪很大的時期，因此換來的只有小心睇路等回應。

發覺其實真的很難改變別人思維，唯有希望啓發別人，有緣的，就成為同路人，無緣的，也可繼續做朋友。不過同上，買樓不是唯一的方法，只是在財商不高時，私人樓宇的確是一個不錯又安全的槓桿、抗通脹的好工具。

最後，買樓買股票投資，其實和理財概念一樣，做 - 不一定能賺大錢，但不做 - 就等同對自己的人生未來不負責。因此，我常常希望以計劃來帶動身邊的朋友，傾談規劃人生等事，這是我較為擅長的事，也是一直有興趣去做的事，無論是幫人還是幫自己。

另外，對於風輕雲淡兄的被起底和追罵等，深表遺憾和無言。。。有點無力感。。。

不過怎樣也好，加我email: ac00100@hotmail.com，做個朋友，筆友keep contact也好，哈哈。

後記：

政治等東西，小弟認為什麼情況也好，最好的是避談，因為每個人都有不同立場，家人也是，深黃也有、深藍也有，現在情況是深黃攻擊淺黃的也有，少部分深黃的人，開始變得不冷靜；深藍的，繼續深深認定所有香港人都是暴徒、都在搞港獨，(明明可能自己也是永久香港居民身分證的)，因此這一刻，我相信我們每個人應該要做的是什麼，先找回自己的人生，自己的安全、健康、未來才是最重要。第二才是目標，要讓政策通過有很多方法，要讓政策不通過也有很多方法，不一定要硬碰。要圍倒一方的人，可能每個人都有不同想法；而被為倒的一方的每個人，也並非想法完全一致。因此，好好想想，自己人生中最重要的是什麼，找回自己最重視的東西，才是正確的道路，不要被利用成為其中一個棋子。這是我的經歷和個人對政治見解的感覺，認為以政治口號為目的並高高在上，不理市民死活的人，手段和想法都可能比我們想的來得骯髒，我們普通市民，可能只是一些人手段中的一隻棋子。因此，在遇到某些事情時，都應該好好想想後果，雖然我是這樣說，但某些情況下，的確很難冷靜，出事時，其實沒有人能幫到你，只能靠自己自保，罵戰如是、衝突如是、到法庭上據理力爭如是，保護自己的性命和財產，最可靠的其實就是你自己，尤其是知識，如法律知識和財商。

個人希望，風輕兄能繼續交流，以匿名也可以，很喜歡風輕兄常常發問問題的行為，和小弟其實有點相似，能誘發思考，幫助自己和別人一同進步。

對於政治和立場，我相信每個人都有不同見解，尤其對於香港今時今日的情況，我特別對此加入了Facebook上很多香港以外的不同群組，結論還是：「想看到什麼的人，就會看到什麼」；而Facebook不好的就是，它更會主動餵你看更多你想看的資訊，因此，黃的只會看到更黃；藍的只會看到更藍的東西。該群組，只會看到單一的東西，並只會更聚焦事情上的某一點並放大甚至誇大。因此，兩邊情況都有機會出現以訛傳訛的言論，令部分人更失去求真和獨立思考的批判性。

而對一些煽情的文章，最能激動人心，兩邊都如是，繼續將己方的立場擴大開去，最後兩邊只會更加對立而無法溝通。

最後，不同人，真的有不同看法，即使目標方向一樣也好，想法也可不盡相同。假設藍黃其實各佔一半也好，其中藍的有一半是深藍，一半是不多想改變的淺藍；而黃當中也是有一半是深黃，有一半是不多表態的淺黃。因此，如果你是極想改變另外75%的其中25%的人，希望他們能變成像自己的思維，相信這是極其艱難的事，更何況，自己那群有否25%那麼多的比例，也是值得深思的，因此最容易的，我相信的一句說話仍是：「改變自己更好，更容易」。

對著家人和朋友談政治，真的要試水溫，放開些。自己懂得有批判性和獨立性的思考去明辨對錯，控制自己的行為，才是最重要。