寫給每個開始想理財的人

（圖片來源：錢家有道）

理財其實很簡單，不需要深奧的數學算式，也不需要少為人知的秘密資訊。

但為何多數人仍不擅理財？
學習理財卻不擅理財，可能是資訊氾濫的社會，充斥著太多不同的理財訊息，從而將最簡單、最有效的方法給遮蓋着；也有可能最簡單的方法，卻是大家最難持之以恆。甚至用錯心態來實踐理財和投資，最後事與願違，明明很用心去理財，但卻一直沒有成效，這正正是心態上的錯誤而導致。

另外，如果只單純地認為透過理財，儲蓄到一筆金錢，就可防老來過活；繼而再把投資視為一件賺與蝕的操作；把理財視為只有工作加薪的錢才可以理的話。的確很難再談什麼是財務自由，或如何邁向被動收入＞開支。

你有被動收入嗎？（即薪金以外的收入）
被動收入＞開支，是財務自由的結果；
財務自由，需要一個長遠可行的投資計劃；
好的投資計劃，在財商不高時，可用一個簡單的儲蓄計劃開始，然後選擇自己最熟悉和最穩健的投資方式，在製造出現金流的同時，不斷學習財務知識、不斷改進計劃；
要持續良好的投資計劃，需要良好的理財基本功；

理財投資的基本功 - 就是「記帳」。

記帳，有兩個重要概念：


●做預算（學會做預算是成為富人的秘訣）

記帳並不是只把每一筆的收入開支單純地記下來，而是為自己的未來開支作規劃，即「預算」。因為只有列出所有花錢的細目，從而才能「找出自己花多了的地方」，繼而在不必要的地方把錢省下來。

把必要的生活開支如：交通、飲食、家居、購物、消閒等，分類規劃好，每類開支都設一個每月預算。當花費至接近或超出預算的時候能提醒自己，則可讓自己調整是否花費過多了，還是預算過少，從而讓自己清楚知道自己錢的流向，和控制自己的浮動開支。

當你可以連續不斷地做到開支和所定的每月預算非常接近並不超過時，也就代表了預算發揮作用。而當你不需要再花很大力氣去控制浮動開支並變成自然動作時，你便養成良好的記帳習慣了。



●先支付自己（投資自己是成為富人的開始）

在記帳做預算的時候，應把在收入進來前的錢進行規劃，將你每月的收入一元也不剩地分配到各個不同的功能帳戶上，分配到直至零為止，而且次序上很重要：

1. 個人進修（投資自己、閲讀書籍等） 
2. 儲蓄（投資股票、累積資產、財務自由等） 
3. 旅遊玩樂（盡情享樂基金） 
4. 開支（生活開支、住屋開支、長期開支等） 

概念上主要分為兩部分，1和2為支付給自己，3和4為支付給別人。

「支付自己，才能把財富和資產留住」；

「支付別人，最後開支只會越來越多」。

因此心態上，我們應該關注「支付自己」的事情，並放在優先順序，從而將集中力放最重要的地方，才能累積財富。

而次序上，小弟喜歡將「旅遊玩樂」放第三是因為自己是「苦行僧」多年，才放在比「開支」較前些的位置上，以提自己多關注「遊玩享樂」作平衡；相反，若是享樂主義者，可嘗試把「玩樂享受」放在最後。

而「個人進修」投資增值自己，雖然所需的資金並不比儲蓄以作股票投資或累積資產的金額多，但投資自己的腦袋，卻是一件非常重要的事和成為自己一生受用的財富。

正所謂「一個人不是因為有財富，才有能力；一個人是因為有能力，自然便有財富」。我們不應只有金錢資產，我們應該成為有能力支配資產，更應該成為值得擁有或配有該筆財富之人！


後記：
早前一篇《儲蓄的由來，財自的心態》，經70後兄的鼓勵，分享自己過往的計劃細目原來可以幫助別人，那若小弟分享自己的理財心得，可能也能更有效地幫到像自己曾迷惘的人。於是把自己所學到的心得整理後並記錄下來，也方便自己日後重溫。

也發覺自己幾年來，在儲蓄和規劃上進步了不少，在預算和控制浮動開支上，經過多年來的努力已成習慣，更在閱讀吸收知識後，把心態調整得更好—把看價值的行為融入生活，以前可能只專注儲蓄和節儉，現在踏入人生中期階段，開始在開支上向有價值的地方去考慮，希望把每一塊賺回來的金錢都洗得有價值，才能成為價值投資者的一個最基本條件。