做人要有好的心態、目標和計劃，投資亦然

成功者敢於迎接改變，失敗者害怕改變。

從前有兩位年青人大學畢業後，各自找工作，開始踏入職場與社會，面對人生考驗。

年青人A，為自己訂立目標，希望可以在三十歲前儲蓄到第一桶金，有一百萬，希望可以盡快有第一筆的置業或投資本錢，並計劃發展自己的專業和事業，由低做起，所謂的低是不怕薪金低，但求有收入可儲蓄和有東西學習，一步步向儲蓄一百萬進發。

年青人C，希望找一份高薪穩定的工作，最好是政府工，畢竟是苦讀多年並大學畢業，但同時又希望輪候公屋，因看見樓價高企，入住公屋比自己置業好像更化算，但從來沒有想過希望進入那一行業、做什麼工作，也沒有想過高薪和入住公屋是一個矛盾的操作。

年青人C知道朋友A的一百萬計劃後，笑說這是不可能的任務，因為現時朋友A雖然薪金算不錯(當年2008年)，大學生有一萬二千元的人工，雖然距離三十歲前儲到一百萬還有七年，但撇除家用、還學費、生活費、雜費等，100萬除7年再除以12個月，每月也需要儲蓄$11,904.76(近12k)，以現時朋友A的收入，扣除了強積金之後就算全數存入也不足夠。

而朋友A的確扣除了家用、及還學費共五千元，剩下的六千四百元是要包自己的生活費、車費、電話費和上網寬頻等費用，但他並沒有放棄，而且更不斷想辦法，開源節流，找多份兼職、帶飯、學習記帳、選擇最平的電話和上網月費、控制開支，做出每月儲六千元的儲蓄計劃，但與每月儲的目標金額仍然有一段距離，儲蓄一百萬，仍需要13.89年。

年青人C看見朋友A這麼辛苦，但對目標距離仍是多麼的遙遠，因此他還是繼續希望找到一份高薪穩定的政府工，期望輪候入住政府公屋較為化算。

第一個三年

年青人A，靠著每月六千元的儲蓄計劃，儲蓄了人生第一個二十萬，而正好在當年，在一間公司工作學習快滿三年，並有另一個更好的工作學習環境之下，升職加薪到另一間公司，人工倍升，而在一直學習記帳和控制開支的習慣下，薪金倍升，生活質數保持不變，儲蓄卻升三倍來到每月能儲蓄一萬八千元，剩下八十萬的目標，只需要3.7年，能在三十歲前達標完成。

而朋友C則在多次考取督察及其他政府公務員也失敗後，信心大受打擊，但憑著不錯的理科學術，在朋友的一間補習社兼職工作，成為兼職補習導師。但由於只是兼職，收入並未能像正職穩定，雖然生活暫時是無憂，但也因而沒什麼儲蓄。朋友A曾建議朋友C效法其開補習社的朋友，自己去做一些私人上門補習，慢慢儲客源，然後自己也開一間補習社，自己成為老闆，做大生意額、請人做，收入更多、更穩定。但朋友C只說，這不是容易的事，而且需要很多成本，沒有資金很困難，因此放棄朋友A提出的念頭。

第二個三年

年青人A，靠著每月一萬八千元的儲蓄計劃，儲蓄了六十多萬，加上之前的二十萬，剛好有八十萬，而在公司學習快滿三年，又有另一個更好的工作學習環境之下，又一次升職加薪到另一間公司，人工雖然未有倍升，但開始慢慢可以改善生活，並且儲蓄可以達到每月三萬元，就這樣，不到半年，共6年多的時間，年青人A就超額完這一百萬的儲蓄目標。
而朋友C則看見朋友A的這行或職業不錯，開始想轉行，效法朋友A，希望可以旦求一職，有比較理想的人工，便心滿意足。

第三個三年

年青人A，開始成家立室，有自己的事業、家庭和資產，相反朋友C仍在職場中兜兜轉轉，仍在期望輪候入住政府公屋，希望能得到一份薪金不高不低，不辛苦的工作，沒有訂立明確的目標或任何計劃去實行。

這裡，想帶出的不是年青人A或年青人C那一個是對是錯，只是想帶出，心態影響行為，行為影響結果，如果沒有好的心態，則不會有好的目標和計劃，而在這故事中更帶出，有好的目標計劃，也需要有好的紀律和耐性，當中包括良好的儲蓄和記帳習慣，堅持並嚴謹執行，目標才有機會達到。

而且還有一樣是年青人經常像朋友C陷入了一種短線和欠缺執行力的現象，可能只看到現在的短期利益而忽略了長期的成長所累積的效益，就像以朋友A這樣努力找多份兼職、帶飯、節儉，以提高儲蓄金額，也需要儲十三、四年才能達到目標，朋友C因此感到困難而覺得害怕、氣餒，但卻沒有想像過自己的人工會隨著經驗和年資慢慢也會提升的，雖然故事中的升幅可能有點誇張，但可以看見青年A的心態是一心希望儲蓄的同時，也計劃好好發展自己的事業和不怕薪金低，並且力求上進和不斷學習的心態，明白雖則自己在目標期內未必能完成計劃，但不放棄和堅持地去執行計劃，並不斷去作自我改變、不時改進計劃，最後超額完成自己所定下的目標，其實並非沒有可能。

投資亦然

有好的心態，有好的目標和計劃，投資也可以有驚人的結果和成果，所指的驚人結果或成果，其實是指複利效應，因為故事中可見年青人A其實只有儲蓄，卻未懂投資和投資自己的腦袋，而且有點過份保守地儲蓄並放棄了投資機會和苛刻地對代自己的生活。如果有一位能像年青人A一樣，有了儲蓄紀律和記帳習慣後，加上懂得投資，和投資自己的腦袋以增加「財務知識」，能否在比較好的生活質素和不需要苛刻的儲蓄也能輕鬆地達成目標嗎?其實這是可以的。

如有一位年青人B，他懂得控制儲蓄與生活之間的平衡(Balance)，也懂得投資和豐富自己的腦袋，每月比青年A減少三千元的儲蓄以提高生活質素和買書閱讀以增加自己的財商，同時慢慢地儲蓄資金及實踐投資計劃，邊學邊累積經驗，七年內其實也可以做到和青年A一樣的目標。而且再十年後，相信能比青年A走得更輕鬆、更遠！

(計劃如下)

由此可見，投資需要有良好的心態、有目標和有計劃地去嚴謹執行，並在一步步實踐的過程中，會給你驚喜、甚至計劃通常會超額完成。

而投資的第一步是要有基本的儲蓄和記帳習慣，第二部是投資自己，多看豐富自己腦袋的書，增進自己的「財務智商」，從而順利地走出第三步實踐一個帶有複利息的理財儲蓄計劃。

儲蓄＝資金來源

投資＝財務智商

理財＝紀律地執行計劃

這就是我儲蓄、投資、理財同時進行的三步曲。