2020年1月25日 星期六

2019上年年度回顧


2019年財務回顧

1. 學習選股,嘗試買入能力圈以外的股票。好處是令自己認清自己對零售股的認識和信心程度缺乏,但同時找到一隻適合自己的內地房產股,原因是當業績表現或市況轉差時,自己對公司其盈利仍能保持樂觀和有信心,並且越跌越增持著的,就應該算是選對適合自己的股票。


2. 學習月供股票,每月月供金額為2萬元。選了當時價格(為17.5元一股)並不便宜的中華煤氣、和市賬率時常保持在1左近並等不到大跌的領展,作為我的月供股票組合。

雖然今年業績表現並不是非常亮麗,但月供股票是買自己長期認為最有信心和最穩健之選的企業。(一隻長期派發10%的紅股;另一隻則相信其管理層替股東賺錢的回報能力。)


月供計劃取代了我的現金儲蓄計劃,好處是減低了買入決策的風險和怕買入價過高的顧慮。

(而幸運的是2019年裡,這兩支股票的價格相對於其價值回落了不少,讓我的平均買入成本便宜了一點,也算是個好的開始。)


3. 學習放租的同時,做按揭加按(2.375厘按揭 2%回贈)套現50萬。(由於201811月樓價估值到達理想的價位,因此作出加按決定。現在回看,原來當年估值是歷史高位,比現時的估值高出100萬元有多。)小弟與自己的其中一為啟蒙老師積奇哥聚餐後以及在Blog內和各位網友交流後開始,一直有留意自己的物業估值和銀行的按揭利率。

而最後我發現,最好的時機,原來是選擇在適合運行自己的計劃時,去出手、去作決定,就是最好的決策。


4. 學習向銀行借貸(月平息0.17厘,實際年利率3.8厘)借入50萬。


5. 學習控制借貸和如何利用借來的錢,去錢搵錢,總共多出100萬的現金的同時,也多了100萬的負債,這令流動資產一下子達到200萬,但這多出來的100萬只是把數年後會有的資金提前拿出來,而且是需要支付利息的,當中有50萬是2.375厘,另50萬是3.8厘,因此如果只放在mortgage-link是不足夠賺取息差,因此我要運用我所懂的投資方法來把息差拉闊。


6. 學習放貸,以高利息放貸數十萬,借給內地的一位做生意的親友周轉,以賺取利息。


7. 利用向銀行借來的50萬元貸款,買入派息回報高的企業股票,以負債和資產跑馬仔的方式來賺取息差。


8. 學習走出舒適圈,買入非建設銀行的股票。


9. 嘗試買入香港以外地區的樓宇,一次是郭Sir(郭釗),推薦的馬來西亞雙子塔500米內的中心地段的酒店式服務公寓(馬來西亞所稱為的「公寓」是指Service Apartment,而中國內地所稱為的「公寓」實際上其實是工廈,雖然叫法一樣,但實際用途上卻差天共地,因此買外地或內地樓宇的朋友要小心)。

雖然最後買不成,但課堂上被教授了很多買樓的知識和投資陷阱,並認識了一些投資朋友,確實是很不錯的開始。


10. 到香港以外地區作考察,作退休生活計劃。今年重點之一是到外地考察生活和教育。最後雖然看中一個不錯的地區的自住物業,是太太非常喜歡的,因此試試下票,但在嘗試以外國人身份去做按揭不成,因此也算是好事,讓我和太太有機會看更多、了解更多再作決定。也讓我感受到當地的樓宇買賣措施和當地銀行的風險體系,是極之有制度化和安全。是一個市場穩健向上和不錯的退休生活地。希望未來成功到當地生活後,再作分享。



這次不再列出持有什麼股票,原因是因為自己在這一年間,不經不覺地轉換了數支股票,雖然不多,有些甚至是好的決定,而有些則是買入後不久剛好遇上環境變差和所出的業績不乎合預期而即時賣掉的,因此給別人參考又不能即時更新自己的組合,不如不給,何況自己也不鼓勵直接跟隨別人的組合作跟隨,如推介,小弟也只會以建設銀行或公用股作例子分析和參考吧。


而今年即使有7萬股息,面對各位Blog友和網友,也不是一件什麼值得驕傲和自滿的事。而且我終於明白到一個道理,我們應該要集中精力放在選股、儲蓄資產、嚴謹執行為自己定下的規則、保持良好心態、並有效地運用好每一筆的資金為重點。而不再是執著回報率百分比後的小數位,因為當進入人生中段,我們可能會有多種被動收入,不同類型的收入,因此能把精力放在自我學習和自我管理中,生產力和回報便會在不知不覺間提升。



2019年人生深度回顧,


年度達成的財務目標。

1. 月供股票,每月儲蓄二萬元,加上派發紅股和一點股息,讓我輕鬆達成儲蓄預期。

2. 月供股價以外的股息收入,達到7萬,希望繼續累積,有朝一日到達6位數字。

3. 持續了四年的租金收入。(希望下一年能把樓宇轉給太太,透過政策制度,把按揭成數擴大。)

4. 買入足夠手數的建設銀行股票失敗,原因是運用了一些資金去買不熟悉的股票,而令到可運用的資金比例超出自己的限制,而不能再買入更多的股票。(回顧後,買入自己熟悉的股票,成績其實更好。)

5. 每月的洗費上限都不能達標,即每月洗費開支都超支了,主要是用錢的心態改變,注重了健康和生活方式,有時一家大小又有BB車,為了方便而搭多了的士。(但有很多時候,用得其所,比儲得更多更重要。)

6. 負債和資產的的息差,暫時是資產跑贏一點,原因是有mortgage-link放現金,加按的供款有租客幫手,而稅貸的供款則以借錢給做生意的親友還款來還,而我只需要買入5-10厘穩健的收息股票,控制好現金流,就能輕鬆跑贏息差。


年度達成的人生目標。

1. 利用心理學,幫助自己找出自己的核心問題和情緒來源,(原來是來自於原生家庭,和自己附加給自己的額外壓力和責任。)以改善自我的情緒控制。

2. 把太太的小願望和小要求都盡力做到。(雖然仍有一兩次做不好,因此還有代改善。)

3. 參選成為PTA,成為兒女學校的家長教師會委員。(幫忙學校、老師一起籌劃各方面的節日舉辦和學校活動。)

4. 第三次和Production House合作,並帶領兩小隊成員,順利完成公司在會展新翼舉辦的週年晚會活動。(義務幫忙處理公司內的員工登記系統、Form Table、到會場場地視察、接代和負責抽獎活動等事宜。)

5. 堅持每星期帶女兒出戶外或陪伴她全日用心地玩一次。

6. 堅持運動,每星期兩次的運動。(幫助自己建立健康的體魄和排出體內垃圾,令自己保持著正能量。)

7. 被出第二本著作的Rexh兄和Sam兄邀請寫序,是人生的第一次,是非常好的經歷,這件應該是我人生中第一次既高興又特別的事,真的非常感恩。


三件踏出舒適圈的事情。

1. 減少了只閱讀一種類型(如理財類)的書籍,增加了育兒、人際關係、溝通技巧等的書籍閱讀。也讓我獲得了一點的育兒心得和溝通技巧,也開始分享一些育兒心得的文章,也實踐了令女兒打針不會哭,更不害怕打針的奇蹟。(小弟只是讓她清楚知道打針只有小小痛,這痛能忍住可以不哭,但忍不住很痛也可以哭,只是描述打針的過程和實際的痛楚程度,並讓她自由選擇哭泣與否,便帶來了神奇的效果。)

2. 參選PTA,嘗試負責高班的畢業聚餐和寫校刊。參選PTA需要積極主動和小朋友玩,還要扮鬼扮馬,這是我人生的第一次,主動撩小朋友玩,去記住每一個小朋友,而只要有一位小朋友記得你時,你的內心會份外感動;女兒看到爸爸經常在台上有份演出、演講和參與校園活動,她也會份外投入和享樂於其中。(而對我來說,能與女兒一起享受各色各項的活動,是對我最好的回報,是我最珍貴的回憶。)

3. 踏出勇氣的第一步,認識朋友圈以外的人。(如與買賣二手書的Apps裡交收書籍的人結識、吃飯,並成為朋友,與Blog裡、講座裡新結識的朋友去交談和吃飯,並都是以兩人飯局、隨便到任何餐廳、任何地方,坐坐、吃著或飲著點東西,談天說地,談創業、談生意經、談人生目標。這些都是不可多得的朋友。)



三件最痛的教訓。

1. 打波時不錫身,把手和腳都弄到受了個中傷,暫時仍未完全痊愈。

2. 不理會買入價買入股票,當市場向下時,令自己的資金比例失了預算,而不能再大量增持該股票。(因此不可以再忘記這點!)

3. 買入不熟悉的公司股票,令自己損手離場。人生第二次的損手教訓,看來我太急進,性格上我應該由自己熟悉的東西慢慢來,對我自己才是最好的。


三件最好的決定。

1. 實行了月供股票計劃,令我可以專注其他事情。(不過這要在一開始時認真進行選股。)

2. 實踐了人生移居決定。(雖然仍未成功,但此舉讓我的人生和觀念開始有些微妙變化,進入人生的下一階段。)

3. 參選了女兒學校的家長教師會委員選舉。(創造和女兒更多的不同回憶。)


五個影響你最深的人。

  1. 第一位是我太太,鞭策我邁向更成功和成熟的人。
  2. 第二位是止凡兄,鼓勵和教曉我不斷改變、改進自己的人。
  3. 第三位是積奇哥,無論是投資或工作上,人際關係和溝通技巧方面,我都在模仿著他的行為和思想方向,令我事半功倍,開始懂得運用人際關係和說話技巧來為自己解決難題。
  4. 第四位實在有太多人,每一位都是到過來留言並向其長處學習過的Blog友們。由於實在太多,我暫時不列出了。(怕篇幅太長,有機會日後續個講。)
  5. 第五位是生意人,因為2019年這年認識了多位非常厲害的生意人,帶給我很多不同意見和創業上的思維,與我以前所認識的人思想上很不一樣,因此帶給了我思維上很大的衝擊,開始令我有種想從舒適區裡跳出去的念頭。



暫時對我最棒的書。

1. 智慧型投資人。(實在百看不厭,與看止凡兄的著作感覺一樣,有太多學習過但仍要不斷練習才能獲得的智慧;而每看一次,都有新的體會。)

2. 好媽媽勝過好老師。(育兒心態,有空再分享內裡的一些好的章節。)

3. 怎樣聽孩子才會說,怎樣說孩子才會聽。(這是改善與孩子溝通技巧必讀的書,也是人與人之間建立關係的基礎技能,尤其是提醒大人們要尊重小朋友的意願和感受,教導大人學習和練習的一本育兒書籍。)


繼續改善/堅持的三件事,

1. 英語聆與溝通能力,這一年裡,我完全沒有改善,原因是我從來沒有執行過改進的行動。而也知道,若我繼續抱「我的英文可能就是全大學裡、全碩士生裡、全公司裡是最差的一位」的想法,我是不會有改變的。還有,只要繼續害羞和不敢開口說話,就會讓我繼續停留在同一階段,不會有任何進步。因此我要改變,變得放膽與外籍同事聊天,主動撩他們說話,也要經常勉勵自己,英文寫作是拿D的、英文科曾是專科班裡最好的一位,英文文法上我比身邊朋友都要好的⋯⋯等等。為自己打下正確的自信心和真正的謙卑,才能有不畏懼的勇氣和進步的動力。

2. 保持美好的婚姻關係和情緒的自我控制。今年對我來說不容易,在忙碌的日子去花心思,真的很難;另外放下原身家庭所帶來的影響和執著,也不是一件易事,因此還需繼續努力。

3. 學習和改善親子關係,小朋友是大人的一面鏡子,也是父母的老師,凡事帶著反思的心去觀察、相處、去學習,總會發掘到自身問題,因此繼續努力改善吧。



記下這幾天的里程碑。


2020116日這晚,完了學校舉辦的花市,參與這次學校活動,說是義務幫手舉辦活動,但我更認為是讓我可以到學校與女兒一同參與了校園的節日生活,使我十分開心和滿足。


2020118日,這晚也完成了公司的Annual Dinner活動,繼續參與和幫忙公司搞活動,讓我感到很有成功感。


這些雖然不算是什麼成就,但卻讓我實踐到付出越多,就會收穫越多的理念,而收穫的全都是金錢買不到的東西,指的是與女兒一起創造的回憶和結識了一班志同道合的朋友。


2020119日,太太生日,也只是用年卡去去迪士尼,陪女兒遊玩,之後一家人吃晚飯,遞上精美的生日蛋糕,和女兒一起為太太唱首生日歌,吹吹蠟燭和拍拍照,就這樣過了一個快樂又幸福的一天。



後記:

縱使我們學習了很多知識、如何有能力、生活上多忙碌、多精彩也好,若果我們忘記了回顧人生,忘了定期回顧一下自己經歷的話,很可能我們就會漸漸忘記自我,忘了自己定下的目標,不知自己做得對不對,或走的方向是不是自己想要的,以至使自己開始變得焦慮和漫無目的。


因此我們需要定期回顧自己,利用問題來問問自己,深入去回顧自己過去一年的努力和結果。而回顧自我,就是去檢視自己的經歷,看看那些事情是做得對,那些事情是做得不夠好,從而做到自省、自覺、自勵、自勉,並在新的一年裡,釐清自己要走的路,該走的方向,和該做的事。


而過去的一年,我認為有三點對於自我成長是非常重要:

1. 除了自我反省,從錯誤中得到慘痛的教訓並學習不再犯同樣的錯誤之外;

2. 我認為更重要的是,學習嘗試踏出舒適圈以外,不怕去撞一下板,才是會令自己成長。

3. 無論失敗或成功與否,把結果都用文字記下,如成功,為自己建立里程碑;如失敗,也可誠實地認清自己現在的處境,誠實地去認同自己。


以上我認為用信念與信心連結在一起作解釋會更清楚,例如當初,我曾認為買樓、買股票就是炒賣、金錢就是萬惡之源,這些都是我個人的一些價值觀,又可稱之為是我的一些信念,即你相信什麼就會接受什麼、或排斥什麼,而當你開始改變這些信念時,就必須走出自己的舒適區,去吸收以前沒有的知識,打破一直以來的信念,如買下第一個投資物業、買下決定長線投資的股票等⋯⋯。

而做出違反自己信念的決定時一開始是困難的,因此你必須要有信心去克服你目前所做事情的恐懼,但多數人,包括小弟我自己,也會害怕失敗,擔心失敗的後果,但若果我們一直只停留在害怕失敗、恐懼後果,就真的不可能嘗試行動了,也不會為了成果而去冒險,而「不冒險,其實才是最大的風險。」

當然,我們也不應為了冒險,而去做些自己不能承擔後果的事情,如賭博、或把全副身家也投進去賭注上⋯⋯,而是要合理分析自己的狀況,找到更多信心去做自己會害怕的事情,如學習、甚至去請教有經驗的人,把要做事情的利弊得失都寫出來,我可以得到什麼,而又有可能會失去什麼,不做以後會後悔嗎⋯⋯等等。

其實踏出舒適區時的恐懼,有時可能只是自己嚇自己而且。


最後,我們除了回顧自己,接著便要開始訂立目標,為自己的目標制定計劃,把要做的事設一個限期,分做每年,再到每月,最後到每日或每星期要做多少。


希望這遲來的回顧不會太遲,而我也要加油,繼續向大家學習和努力。


祝大家新年快樂!

27 則留言:

  1. 恭喜發財! 原來大家都有相似的背景(小孩的爸,儲煤氣, 利用借貸投資,也在學習心理學, 還有你寫這篇文的同時我也在寫自己的文(不過冇咁長)) 也在做相似的事, 相信這篇文花你不少時間, 除了閱讀外, 寫作也是思考的一部, 使人整思緒, 從而得到寧靜, 加油!

    回覆刪除
    回覆
    1. foon兄新年快樂!身體健康!
      原來大家都是同路人,做著相似的事。而的確寫這文章需要找個安靜的地方,整理思緒。
      最後也祝大家新年進步,讓我們繼續或重新出發!加油!加油!😁

      刪除
    2. 最後忘了說聽謝謝foon兄!😊

      刪除
  2. 很詳情的回顧!祝 AC 兄新年快樂,新一年事事順利 ^^

    回覆刪除
    回覆
    1. 謝謝雲地兄,也祝雲地兄新年快樂,身體健康!新的一年萬事如意!心想事成!大吉大利!😄

      刪除
  3. 祝AC兄鼠年安康、心想事成。

    回覆刪除
    回覆
    1. 謝謝Edward兄,也祝Edward兄鼠年吉祥、身體健康、事事順利!😄

      刪除
  4. 我而家都研究緊借錢作投資,因為始終而家股市未去到較佳大手掃貨,但系都預備定先,始終唔知今次肺炎可以令到股市大跌到幾多.

    不過儲蓄師兄你借錢比內地親友,雖然有利息賺固然好,但系怕唔怕被走數?

    回覆刪除
    回覆
    1. 小弟借貸時也是先熟讀止凡兄借貸經驗和心態分享的文章,非常有用:
      《別為借而借》

      《借貸經驗分享一至六》

      不過當借入後,要控制投入的資金,還是有一定難度,因為始終是借來的錢,不早點投入到資產上或去製造現金流會蝕利息,因始找到好的投資才去借錢才是最好的決策,而小弟經歷所得,就是待按揭利率和估值上限對自己好的時候才好加按;
      而稅貸或私人貸款則隨時都可以借的關係,因此要小心謹慎選擇時機,和好好控制年期和現金流,並最好等到有抵買或好的投資產品時,才好出手借。
      以上只是小弟一些愚見,希望幫到師兄。

      刪除
    2. 另外借錢給親友我也有想過別人走數的可能,所以我也有了解到借錢的原因,只是向銀行再借會收取高達11厘的利息,因此我想過走數的機率很低,即使是走了,也為我贏得親友的仁德,而借了也為我贏得在太太那方幫助親友的名譽。

      刪除
  5. AC兄這一年過得很豐足呢~

    祝你新年快樂~ 身體健康~ 鼠年完成更多自己的目標~~

    回覆刪除
    回覆
    1. 謝謝星尼,的確是生活很充實,不過各方面仍有待加強。
      希望未來大家都能完成自己的目標!
      祝星尼新年快樂!身體健康!鼠年大吉大利、平安幸福!

      刪除
  6. 很有意思的分享,人生就是經過各種試驗來進步,AC兄過去一年做得十分好,利害利害

    回覆刪除
    回覆
    1. 謝謝Mike兄,在財務方面還是有點失禮,有愧向各位Blog友都學習了一段時間了,實在是失敬失敬,希望繼續向半桶水爸爸和各位多多學習才是。
      祝半桶水爸爸新年快樂,一家身體健康、平安快樂!

      刪除
  7. 做了CD ROM一段時間,第一次在這裡留腳毛。這個分享很感動,人生不只是金錢(不要跟小薯說投資不為錢),而是有很多不同的經歷歷練互相影響。AC兄的回顧讓小薯看出AC兄過去一年的人生上的昇華,是值得小薯學習。

    最後,祝AC兄新春快樂!

    回覆刪除
    回覆
    1. 謝謝小薯兄來到留言,感因分享的文章能為自己帶來同路人,的確金錢很重要,當看代金錢為一種工具時,人生的價值觀和生活方式的確會有一點的微妙變化,也就是師兄所提的人生昇華,多謝師兄提醒,感動。
      希望日後多多交流,互相學習,一同進步。
      也祝小薯兄新年快樂,身體健康,事事順利。

      刪除
  8. 恭喜AC兄去年收穫豐富!祝AC兄身體健康,心想事成~

    回覆刪除
    回覆
    1. 謝謝June姐!上年的確是人生經驗上不錯的豐收年,希望今年繼續加油,獲得更多人生經驗為目標。
      也祝June姐新年快樂!身體健康!心想事成!萬事如意!大吉大利!家庭美滿!幸福快樂!😁

      刪除
  9. 好詳盡嘅回顧
    祝願AC兄,新一年同樣豐盛

    回覆刪除
    回覆
    1. 謝謝理財重讀兄,也祝你新的一年富足快樂。

      刪除
  10. 小弟加按策略都跟你差不多,係2018年尾加按,之後一半買入收息股,另一半等機會。估計AC兄防守力都不錯,可以度過呢排的跌市甚至尋找機會。

    回覆刪除
    回覆
    1. Patrick兄又會咁啱既,我都係用一半買入收息股,另一半放morgate link等待機會。是的,先防守,後進攻,在跌時有錢去入市,在升時也有一半資產跟著升,最緊要升跌都安心訓得著😊

      刪除
  11. 樂兄超乎常人的回顧能力,是值得所有人學習的。

    回覆刪除
    回覆
    1. 謝謝匿名兄,留言時不妨留名字,讓小弟記住,也方便日後交流。😊

      刪除
  12. 很詳細的回顧,看到陪伴女兒的部分也能感受到那份滿足。
    另外「先防守,後進攻」呢個概念又啟發左我,令自己對投資又有新的看法,謝謝AC兄。

    回覆刪除
    回覆
    1. 謝謝新Blog友師兄,「先防守,後進攻」一直是止凡兄灌輸小弟這個概念,
      《先防守,後進攻》- 止凡
      http://cpleung826.blogspot.com/2017/08/blog-post_15.html

      《打籃球學理財》 - 止凡
      https://hk.finance.yahoo.com/news/【百萬blogger】打籃球學理財-(止凡)-235858222.html

      也和我自己的性格相似,因此先做著自己最有信心的事情,相信當以自己最有信心的方法做到一定的現金流或資產後,才再把部分的資產或現金流投到更進取或舒適圈以外的地方,會更適合我比較保守的性格,和即使是去擴大自己的能力圈時,也是安心舒服的。
      謝謝留言支持和交流。🙇‍♂️

      刪除