網友提問，財務計劃的考量

在上一篇有網友留言問有關財務上的問題，雖然身邊有些朋友都會問小弟意見，也會找小弟詳談，小弟也非常樂意討論，可能這樣能像小弟的偶像般地啟發他人，也能從討論中反思、增廣自己的見聞。

但網上收到這樣的提問還是頭一次，小弟只是小小Blogger，在眾多高手Blog友面前，怎敢胡亂扮高手呢。因此由一開頭的高興興奮，開始擔心起來，因為如果是朋友的話，他的狀況我還算熟識，但網友的性格狀況，我完全不知曉，怕自己亂說一通反而害了他人。

但這裡的平台的可貴就是，不論財商高得「離地」的一眾高手，還是低得像小弟般「貼地」的小Blogger ，都能在這裡分享自己的理念，並與高手交流。因此能有網友問及小弟的意見，相信可能是與小弟的情況較為相近，從而希望得到較貼近的意見作參考罷。因此小弟也決定用心回覆，希望能作參考，幫到網友吧。


網友的留言：
AC 兄
我一直都有看止凡兄和鍾兄的blog.
看見你的分享亦有感獲益良多。
現在我剛30來歲剛結婚買樓。
想請教AC 兄雄在我這階段的財務計畫與考量以供參考.
謝謝你!
Kit

謝謝Kit兄，小弟視止凡兄和鐘兄為老師，也經常翻覆看老師們的Blog和書藉。
能看完老師們的Blog再看小弟的分享也能獲益良多，實在感恩，也是小弟繼續分享和寫下去的動力。

在從前，我們讀書以來，一直有人幫我們定每年的課程是什麼、定每年的目標是什麼、定死線(Deadline)是幾時。。。

出社會工作後，有老闆幫我們定任務、定死線。以前讀書學知識，也算是自己的重要事；但現在大多數人工作，卻只忙著為做別人想你做的事，而對自己重要的事情都忽略了。
因此，如自身能問及一些與自己相關的事情，如財務計劃、或人生規劃等，已經很不錯。

而也很高興你問我的是財務計劃的考量和作參考。因為每人目標都不一樣，計劃人人不同，因此小弟的財務計劃能參考的價值可能很低，但考慮的東西和理念卻可以分享一下。

關於財務計劃，其實說實也是為日後生活上的經濟開支作預備。因為無論是置業安居、結婚育兒、退休安老、財務自由，都需要涉及大筆金錢。因此財務計劃，多數以人生的規劃、目標作考慮。

止凡兄曾說過，人生分為三個階段，分別是省錢、懂洗錢、和享受及回饋。

第一階
在財務計劃上，第一階段是儲蓄和理財，在開源節流下，作為打工仔，工作的薪金最能影響這段時期的財務計劃。而要快速儲蓄到第一桶金或第一個資產，最重要還是靠節儉儲蓄能省下和留下來的錢。

第二階
但單靠儲蓄並不足夠，因此第二階段是學習投資（懂得如何洗錢，投資買入優質資產），並最好可以與第一階段同部進行，越早進行越好。因為累積到達一定財富之後，如100萬，這財富的10%或20%變動，將會是10萬20萬元。而非常節儉地去每月節省多幾百元，甚至費盡心力向公司爭取過千元的加薪也好，相對越來越大的財富增值，省錢和加薪只會越來越顯得微不足道。因為這時已進入「錢搵錢」的階段。因此，我們要為這下一階段作準備。

在進入第二階段前，能學習到多一些的財務知識或財務技巧，即增加所謂的「財務智商」，才能特破第二階段。因為在離開校園，出社會工作，大多數人都會停止學習，停止進步。如不會吸收工作以外的知識，尤其是財務知識。加上香港人喜歡「快、靚、正」的文化，總是炒炒賣賣，不願花時間看一些「悶」得要死的理財書籍，也不會停下來作思考和人生規劃。因此不少人一世都只能停留在這「以為是投資，但結果卻是炒賣」的階段，永遠不能實現財務自由和安享晚年。

而明白增加財商的重要，則大都能完成財務自由的目標；或倒轉來說，能實現到達財務自由的人，其財商和心態應該差極有限。因此這階段的學習顯得非常重要，也是很多人忽略的。而如何增加財商，其實可以看理財書藉，學習看公司年報，學懂看會計數字，學習能為財富增值的財務工具，如買樓房、股票、債券等能為自己製造被動收入，甚至學懂如何利用適當的槓桿，為自己穩健地製造更大效益的正現金流等等。。。很快地，就能進入財務自由的快速軌道，從而更快地進入最後階段，修成正果。

第三階段
第三階段，是修成正果、享受和回饋的階段，也就是享樂退休或退而不休的生活。能有足夠的現金流，不用工作也不擔心生活的情況下，你的人生已經可以贖回。因此可以做自己喜歡做的事，甚至用自己的能力回饋社會。
因此在進入第三階段前，除了準備享受人生外，應該好好尋找自己的興趣或理想，更不妨思考一下自己能為社會、能為世界做一些什麼事情，能創造些什麼價值，甚至如能離開自己的comfort zone，去為理想而創一番事業，一下子衝破第二階段，也說不定。

回到在剛結婚置業後的財務計劃問題上，小弟是怎樣考量的？
kit兄已經置業，第一階段相信已做得不錯，並且一次過完成結婚置業的人生兩大事情，接下來應該是進入人生的第二階段。

說實話，小弟在進入第二階段前，其實有很多變數，因為人在不同時期，會有不同目標，因此計劃是一定會隨著狀況轉變而不斷改變著的，今時今日小弟的財務計劃也比原來改變了不少。
而每一次的計劃，其實都簡單到不行，只是先了解當時的自身財務狀況，從而考慮和訂立目標，如目標是一兩年後生小朋友，開支是10萬，要從收入儲蓄裡撥出來作育兒撥備的，就是每月5千元。
訂立了財務目標後，就把目標化做每年每月需要做或要儲的是多少，按計劃嚴謹執行，並每年每月作檢視和調整。


小弟簡單分享當年的財務計劃作參考
計劃裡很簡單，只有不同的基金作該項項目的備用開支。每月之基金撥備如下：

(新目標)育兒基金：5000，
保險費用基金：4000 ，
盡情享樂基金：1000-2000，
進修基金：5000，
基本儲蓄：16000，
投資基金：7000 （每月買入一手建設銀行股票）

洗費開支：4000，
剩餘的作緩衝：1000。

其實小弟當年只懂儲蓄，和每月做一個簡單動作，就是買入一手建設銀行股票作投資儲蓄。並沒有什麼特別之處。最多只是在建行股票特別平的時候增持多些。與現在懂更多財務知識後的心態和操作，已經有點不同。


財務計劃雖重要，但夫妻的共識才最緊要
現在回看當年，最正確應該算是和太太有共識，太太認為有小朋友的家庭，才是一個完整的家，因此把這目標放在第一位來進行規劃。這是我人生中做得最正確的事。

因為在考慮財自計劃的同時，我們不應把財自放在第一，而是應該以第三階段，你最想要的結果去考慮、作規劃。如果只有財自為目標，起不是一到達財自就可升天了？

當然不是，財自只是人生中的一個狀態，我們人生的真正目標，理應是達到自己想要過的生活或理想。

小弟不材，最希望的只有家庭幸福，和太太白頭到老，恩恩愛愛地活下去罷了。因此，計劃上，全都是以太太最想要的目標為出發點，第二才是財自計劃。因為小弟和太太都一樣，視對方為一生中最重要的人，也同時是《一生中最大的投資》。


另外，在財務計劃裡，有兩個基金是不可缺少的。
第一個是保費基金：
由於小弟是家庭之柱，因此必須計算萬一小弟不在，怎樣才能保障太太能繼續有尊嚴地生活呢，因此購買定壽保險等等的保障是必要的。

第二個是享樂基金：
作為理財的主要推動力，因為如果一直刻苦地執行計劃，就像一直在工作而沒有睡覺休息的人一樣。路是這樣一直行沒錯，但也需要有能休息能回氣的時間，才能保持平衡，把路走得更好、更遠。

希望能幫到你。謝謝。